近年来，我国集体林权制度改革的发源地福建省积极探索林改配套金融改革，率先推出林权抵押贷款，为林农解决“贷款难”问题。然而，日前，记者在福建林区调研发现，受制于林权流转市场不完善、贷款周期与林木生产周期不匹配、“联户发证”制约、评估风险大等因素，林权抵押贷款呈现“裹足难行”的局面，制度设计有待完善，相关瓶颈亟待突破。

　　基本上“停滞不前”

　　“农民贷款难问题的关键在于缺少抵押物，林子落实到农民头上后，农民就可以拿着林权证到银行去抵押贷款，林子从‘死资产’变成了‘活资金’。”接受记者采访中，福建省林业厅政策法规处处长翁小杰说，林权抵押贷款盘活了农民资产，是一项很好的探索，但当前福建省在推进过程中进展缓慢，金融机构热情不高，农民兴趣不大。

　　究其原因，福建建瓯市东峰镇记源村村民张德瑞向本刊记者具体解释说，“银行林权抵押贷款的要求很高，一般要有100亩以上的林子才考虑给予贷款，记源村530户农户只有9户拥有林子的面积超过100亩，正常的都是10～30亩，能够获得贷款的农民很少。林权抵押贷款还要有各种各样的费用，如评估费、担保费等，成本很高，农民对此兴趣不大。”

　　而银行也有自己的理由。南平农商银行风险合规部总经理邓勇向本刊记者坦言，当前，林权抵押贷款还是很难普遍推行，该行主要是做一些林业公司和林农大户，散户很少做。截至2012年8月底，南平农商银行共发放户小额林权抵押贷款63笔，贷款余额才390万元。

　　人民银行福州中心支行的统计数据也显示，截至2012年6月末，福建省林权抵押贷款余额为50.69亿元，绝大部分需要资金发展生产的林农未能获得贷款。这跟福建省5000多亿元的涉农贷款余额相比是“杯水车薪”，只有总额的百分之一左右。

　　事实上，按照有关估算，福建省林权抵押贷款可以做到200亿元。然而，福建银监局政策法规处有关负责人说，这两年信贷政策收紧，贷款成为稀缺资源，农民通过林权抵押获取贷款更是“难上加难”。

　　需要破除“四大障碍”

　　记者在基层调研了解到，林权抵押贷款“裹足难行”主要受制于四个因素：

　　其一，林权流转市场建设缓慢，让金融机构“望而却步”。中国农业银行南平分行纪委书记陈小艳说，风险是银行考虑最多的因素，而目前林权流转市场不完善，作为抵押品的林权证不能自由流转，贷款环境不好，贷款风险较高。农行浦城县支行发放过一笔180万元的林权抵押贷款，但由于林权流转市场不完善，到期一年多至今未能收回贷款。

　　福建省林业厅政策法规处处长翁小杰说，福建林权流转主要依托当地林业局下辖的林业服务中心，“对于林业服务中心来说，林权流转并不是他们分内的事，完全是服务性的，增加了行政成本。很多地方就抱着‘多一事不如少一事’的心态，不愿意承担这个‘贴人又贴钱’的工作。”

　　其二，贷款周期跟林木生长周期“错配”。翁小杰说，目前商业银行的林权抵押贷款周期一般是一年，“林业跟水稻等种粮业不同，林子培育一般都要八九年时间，幼林期需购买种苗、化肥等，资金需求大，而林子未成熟前农民就要还本付息，压力很大，容易出现逾期，一年期贷款肯定是有问题的。”

　　其三，“联户发证”增加林权抵押贷款协调成本。人民银行福州中心支行货币信贷管理处有关负责人说，林改初期，为减少障碍，福建省对暂时不宜或不能划分到户的林地采取“联户发证”的做法，少的3～5户、多的8～12户共同持有一本林权证。随着改革的深入，这种方式弊端日益凸显。“联户发证”加大了林权抵押的协调成本，林权证上所有林农都签字同意才能获得贷款，这就增加了难度。

　　其四，林权评估存在“道德风险”。建瓯市农村信用合作联社理事长张隆宝说，林权评估、抵押基本上都在当地林业部门，这就造成一定的“道德风险”和权力寻租，林权高估的现象经常出现。建瓯农信社曾经出现一笔贷款，林改成交价为11.32万元，评估价却达232万元，贷款出现风险后造成该农信社损失130多万元。

　　相关人士建议，我国有关部门应尽快出台林权抵押贷款管理办法，从宏观层面明确贷款操作流程，限制贷款利率。同时，鼓励金融机构开展林权抵押贷款，在贷款规模、风险容忍度等方面给予倾斜，加大政策贴息力度。

　　翁小杰说，“应根据造林、育林资金需求特点，探索和完善林权抵押贷款业务运作模式，提供符合林业生产周期的信贷产品，处理好林木生长周期与贷款期限安排之间的关系。”

　　福建南平银监分局副局长余里建议，加快培育评估中介机构市场，建立资质合规、数量合理、覆盖广泛的评估机构网，制定统一的评估体系和参照标准来指导规范各评估中介机构的工作，促进金融机构大力开展林权抵押贷款。另外，林业部门应规范“联户发证”工作，加快推进产权到户，做到“每个农户都有山，有林权证”。